房屋二胎是什麼？銀行二胎 vs 民間貸款條件＆額度公開！
辦理二胎貸款常見的管道為銀行二胎與民間二胎，兩者相較來說銀行二胎較不易過件，且審核申辦時間較長，許多人轉向民間二胎申辦，但是申請房屋二胎貸款需要什麼條件？該注意的二胎貸款風險又有哪些？此篇將詳細說明有關房屋二胎貸款的相關知識與問答！
房屋二胎是什麼？
房屋二胎又被稱為「二順位房貸」或「二胎房貸」，是指當您已經有了第一筆房屋貸款後，再向另一家銀行或民間金融機構進行第二次借貸，並以您的房產殘值作為第二順位申請二次貸款，核貸成功後，名下會同時有兩筆房屋貸款。
為什麼二胎房貸的貸款利率比較高？
因為二胎房貸是在房屋已有第一順位貸款，又再第二次抵押的情況下進行，所以二胎房貸的承擔風險較高，相對的利率也會比較高，申請條件也會有所不同，無論是銀行、融資公司或當舖都是如此。
房屋二胎常見的申請管道
申請房屋二胎的主要管道有3個，分別為銀行、融資公司與民間貸款機構，以下為您介紹各個管道的優缺點，助您選擇自己適合的借款管道：
銀行二胎貸款
銀行是普遍大多數人再申請房屋二胎的首選管道，主要優點是資金來源可靠、利率也較低，以及還款時限長，但主要缺點是審核效率較差、條件較多、可貸額度較低，並不適合有急用資金需求者申請。
民間二胎貸款
民間二胎包含了農會、信用合作社、融資公司等金融借貸機構，而當鋪也可以算是民間二胎，因為民間二胎管道較多，這也容易衍伸出詐騙、高利貸的案件發生，所以在選擇民間二胎貸款時務必確認借貸機構的合法性再進行後續的申請流程。
當鋪房屋二胎
當鋪普遍都是以汽車借款、機車借款等為主要服務項目，但部分的當鋪也有承做房屋二胎貸款服務，通常不限制房屋類型、不限屋齡大小與坪數，只要保存登記就可以申辦，就連持分房屋貸款也都可以辦理，並且持有房屋權狀者就能快速辦理。
| 比較項目 | 銀行二胎房貸 | 融資公司二胎貸款 | 民間二胎/當舖房屋二胎 |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 上限約 300 萬元 | 上限約 300 萬元 | 無上限，依房屋市值彈性核貸 |
| 貸款成數 | 約房屋鑑價的 8~9 成 | 最高可達 100% | 最高可達房屋市值 9 成以上 |
| 貸款利率 | 年利率約 3%～6% | 年利率約 7%～14% | 月利率 0.8%～2%，彈性計算 |
| 撥款速度 | 審核嚴謹，約需 7～15 個工作天 | 程序較快，約 5～10 個工作天 | 最快 1～2 天內即可撥款 |
| 還款方式 | 本利攤還，最長可分 7～10 年 | 本利攤還，最長可分 7～10 年 | 不綁約，可彈性還款，甚至只繳利息即可 |
| 申辦限制 | 僅限於房屋一胎、二胎貸款 | 僅限於房屋一胎、二胎貸款 | 條件寬鬆，不限是否已有一胎或二胎抵押 |
如何避開房屋二胎風險？
民間二胎房貸缺點在於怕不幸遇到不肖業者詐騙，因此在申請房屋二胎時必須要特別注意以下幾點，才能避開二胎房貸詐騙風險：
1.利率是否合法
一般民間借款根據民法205條規定年利率最高為16%，當鋪依照《當鋪業法》第11條規定，年利率不得超過30%。
2.收費不透明
一般常見的狀況就是使用浮誇不實廣告、虛假的借款條件吸引借款人，利用借款人急需用錢的情況急迫介入，但事實上取得的借款額度與利率都與剛開始所看到的不同，又或是收取較高的手續費、開辦費等等，讓借款人承受更大的還款金額。
3. 資訊不透明公開
現在的民間貸款機構都會有網站或是評論，必須留意網站上的資訊是否完整，只要是依法正規設立的機構，在經濟部「商工登記公示查詢系統」都可以查的到該公司的資料，務必找尋合法貸款機構，才能確保自身財務安全。
4. 不會要求抵押證件正本
個人的證件正本只會用來核對身分，不應用於抵押，若遇到業者要您證件的，很有可能是詐騙，嚴重的話可能會變成人頭帳戶、警示帳戶。
申請二胎房貸流程說明
只要找到專業貸款機構，能夠加速二胎房貸流程的時間，讓借款人可以快速獲得資金支援，以下是二胎房貸流程步驟說明；
1. 詢問及申請：先檢視自身申辦二胎房貸需求，並且找尋合適的民間金融機構詢問及申請
2. 審核與評估：審核房屋及借款人的相關資料，民間貸款機構會由專業人員評估房屋二胎的借款額度及利率。
3. 確認房貸方案進行簽約：雙方確認最後的貸款額度、利率及還款方式是否有問題，借款人同意此方案後進行簽約，完成對保手續。
4. 房屋第二抵押權設定：簽約完成後，需一同至地政機關申辦房屋抵押權設定。
5. 撥款：完成二順位房貸設定後，民間貸款機構會當下安排撥款。
房屋二胎利息怎麼算？
房屋二胎利息通常落在0.8%~2.5%之間，並根據抵押房屋的殘值來決定核貸利率的高低，在鑑估房屋或土地價值時，物件的現況、所在地段、屋齡、產權的完整性等都會是評估的主要評估項目，以下帶你了解房屋二胎申請條件、準備資料有哪些：
房屋二胎申請條件
辦理房貸二胎申請條件有哪些？
- 年滿20~65歲
- 名下有房產者
- 原房貸正常繳款一年以上
- 房屋仍有增貸空間
房屋二胎準備文件
申請房屋二胎需要準備以下文件：
- 雙證件
- 全戶戶籍謄本
- 土地、建物所有權狀
- 一順位貸款近1年繳款證明
- 工作證明
- 收入證明
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