【借款大哉問】3分鐘搞懂當鋪業法和當鋪規則

規定 ① 利息上限：月息最高 2.5%（年利率最高 30%） 當舖業法明確規定月息不能超過 2.5%，換算年利率就是 30%。為什麼重要？這是法律保護你，防止當舖亂收利息。借款人的用途就是簽約前確認利息是否符合上限。如果當舖說月息 3% 或年利率 60%，那就違法了，你可以拒絕或報警。實務影響：借 100,000 元，每月最多利息 2,500 元；如果當舖要收更多，直接走人。

規定 ② 倉棧費（保管費）上限：不能超過收當金額的 5% 倉棧費是當舖保管你物品的費用。當舖業法限制倉棧費最高 5%，這是合法的額外費用，但有上限。為什麼重要？保護借款人不被當舖用「倉棧費」名義亂收費。借款人的用途是簽約前確認倉棧費有沒有超過 5%。實務影響：借 100,000 元，倉棧費最多 5,000 元；如果超過就是違法。

規定 ③ 提前還款無違約金 當舖業法明確規定借款人可以隨時提前還款，當舖不能收違約金。為什麼重要？這保護你的權益——有錢就能提前還，減少利息支出。借款人的用途是當有錢時，主動提前還款，利息會按實際天數計算，不能強制借滿約定期限。實務影響：你如果借 3 個月期限，但 1 個月後有錢了，可以提前還，只需支付 1 個月的利息，剩下 2 個月的利息就不用付。

規定 ④ 質物返還義務：借款人還完錢，當舖必須無條件返還擔保品 當舖業法規定當舖必須保管你的物品，還完錢後必須立刻返還。為什麼重要？保障你的機車、黃金、3C 產品等物品安全，當舖不能扣留或侵占。借款人的用途是確認借完錢後能拿回所有物品。實務影響：還完本金和利息後，當舖必須立刻返還；如果拒絕就可以報警，這是刑事犯罪（侵占罪）。

規定 ⑤ 必須簽訂書面契約 當舖業法規定當舖必須提供書面契約，清楚寫明利率、期限、所有費用。為什麼重要？契約是法律保障，口頭約定無效。借款人的用途是堅持簽書面契約，將所有條款白紙黑字記錄下來，日後有爭議時有法律依據。實務影響：如果當舖說「我們不簽契約，只口頭約定」，直接拒絕；不簽就別借。

保護 ① 利息透明化 當舖業法規定利息有上限，所以你能比較不同當舖的利息，選最便宜的。借款人可以貨比三家，因為法律限制了利息，當舖不能亂收。

保護 ② 提前還款無懲罰 當舖不能強制你借滿期限。有錢就能隨時提前還，利息按天計算，提早還會更省。這保護了你靈活調整還款計畫的權利。

保護 ③ 物品必定返還 還完錢，當舖必須無條件還你機車、黃金、3C 產品。當舖不能以「倉棧費還沒收」或其他理由扣留你的物品。

保護 ④ 書面契約保障 契約是法律文件，當舖不能事後改條件。如果契約寫月息 2%，當舖就不能事後說要 2.5%。這保護你免於被當舖單方面改條件。

保護 ⑤ 隱私保密 當舖必須保護你的個人隱私，不能隨意洩露你的借款信息。催收也有規範，當舖不能騷擾、威脅或暴力催收，違反就可以報警。

重點 ① 利息金額與計算方式 合約上要清楚寫「月息 X%」或「年利率 X%」。不要看到「依市價」「另議」這種模糊說法，直接要求寫明確的數字。利息計算方式也要寫清楚，是按月計息還是按天計算？例如「月息 2%，按實際借款天數計算」。如果當舖說「先簽約，利息到時候再算」，直接走人，這是坑人的前兆。

重點 ② 倉棧費與其他費用 當舖可能收倉棧費、評估費、手續費等多種費用。合約上要列出所有費用，每一項都要有金額。倉棧費不能超過借款金額的 5%，超過就違法。評估費、手續費等其他費用也要合理，不要被當舖亂收一堆名目不清楚的費用。最後算出來的貼現金額（你實際拿到的現金）要寫在合約上，確保沒有隱藏費用。

重點 ③ 借款期限與還款方式 合約要寫清楚借款期限是多久（例如「3 個月」「180 天」），到期日是哪一天。還款方式是一次清償還是分期攤還？如果分期，要寫清楚每期金額、還款日期。提前還款的規定也要寫，確認是否無違約金。有些當舖會在合約中埋伏陷阱，寫「借款期間不得提前還款」或「提前還款要罰息」，這是違法的，看到直接拒簽。

重點 ④ 質物保管與返還 合約要寫清楚當舖怎樣保管你的物品（例如「妥善保管於倉庫中」），以及還完錢後多久返還。有些當舖會說「還完錢後一週內返還」，這給了當舖 7 天的時間。合約上最好寫「還完錢後立刻返還」，減少當舖扣留的理由。質物遺失或損毀時當舖的責任也要寫清楚，確保你的物品安全。

重點 ⑤ 雙方簽名、日期、營業執照編號齊全 合約一式兩份，你和當舖各保一份。要確認雙方都簽名、日期清楚，當舖的營業執照編號也要寫在合約上。你可以用手機照下營業執照，記下編號，日後若有爭議可以向警察分局查詢。簽名前逐項確認無誤，有不明白的地方當場問，好的當舖會耐心解釋，如果當舖催促你快簽或說「別問那麼多」，就是紅旗。

權益 ① 利息透明化的權利 借款人有權知道確切的利息金額。當舖必須在合約上清楚寫明月息或年利率，不能用「依市價」「另議」這類模糊說法來欺騙你。法律規定月息最高 2.5%（年利率最高 30%），超過這個數字就違法。你可以貨比三家，選擇利息最低的當舖。任何當舖若拒絕說明利息或要求簽空白合約再補利息，都是違法行為，你有權拒絕。

權益 ② 提前還款無懲罰的權利 借款人有權利隨時提前還款，當舖不能收違約金或罰息。這意味著如果你臨時有錢，可以提前還，利息會按實際借款天數計算，不用借滿約定期限。有些當舖會在合約中寫「不得提前還款」或「提前還款要罰 1,000 元」，這完全違法。你有權拒簽這樣的合約，若已經簽了也可以申訴，法律會保護你。

權益 ③ 質物安全的權利 借款人有權利要求當舖妥善保管你的擔保品（機車、黃金、3C 產品等）。當舖必須在安全的地點保管，不能隨意損毀或遺失。還完錢後，當舖必須無條件返還質物。如果質物遺失或損毀，當舖要賠償。你可以要求在合約上寫清楚當舖的保管責任，確保你的物品安全。

權益 ④ 書面契約的權利 借款人有權利要求當舖提供書面契約。合約是法律文件，保護雙方的權益。當舖不能拒絕簽契約或只口頭約定，也不能拒絕給你副本。簽約前你有時間仔細看、有疑問可以當場問，沒有必要急著簽。好的當舖會耐心解釋每一項條款；如果當舖催促你快簽或說「別看那麼仔細」，就是紅旗，你可以拒絕借款。

權益 ⑤ 隱私保護的權利 借款人有權利要求當舖保護個人隱私。當舖不能隨意洩露你的借款信息給第三方，也不能在催收時騷擾、威脅或暴力對待你。催收是當舖的正當行為，但方式必須合理。如果當舖威脅你、騷擾你的親友、或說「不還錢我就砸你的車」，都是違法的威脅行為，你可以報警。隱私保護包括不被追債公司騷擾、不被公開你的個人信息、催收方式要合法。

✓ 合法當舖（受當舖業法保護） 有營業執照且警察分局有登記。利息符合法律上限（月息最高 2.5%、年利率最高 30%）。倉棧費不超過 5%。必須提供書面契約，清楚寫明所有費用。提前還款無違約金。質物必定返還。違法會被罰款或吊照。

✗ 非法高利貸（違反當舖業法） 無執照，無警察分局登記。利息超過法律上限，可能月息 5%、10% 以上，甚至年利率 100%、200% 以上。隱藏費用多，事後加價。口頭約定，無契約。強制借滿期限，提前還款也要罰息。扣留物品不還。威脅、暴力催收。涉及刑事犯罪。

💡 如何自保：5 步驟 第一步，致電警察分局確認當舖是否登記。第二步，問清楚利息，確認不超過月息 2.5%。第三步，堅持簽書面契約。第四步，確認倉棧費不超過 5%。第五步，如果有任何懷疑，撥 1950 確認，寧可不借也別被坑。

Q1：當舖業法對我有什麼用？為什麼要懂？ A：當舖業法保護你的利息、費用、質物、隱私。懂法律就能識別合法當舖、避免被坑。當舖違法，你有法律依據申訴或報警。不懂法律的人容易被坑。

Q2：月息 2.5% 真的是上限嗎？當舖能超過嗎？ A：是的，月息 2.5% 是法律上限。任何當舖超過這個數字都是違法的。如果當舖要收月息 3%，你可以拒絕、報警或撥 1950 申訴。

Q3：倉棧費 5% 是如何計算？借 10 萬最多收 5,000 元嗎？ A：是的。倉棧費 = 借款金額 × 5%。借 10 萬最多收 5,000 元。超過就違法。簽約前確認倉棧費額度。【當舖利息怎麼算】有詳細的計算說明。

Q4：我提前還款，當舖說要罰 1,000 元，合法嗎？ A：不合法。當舖業法明確規定提前還款無違約金。當舖收罰款就違法。拒絕付罰款；若當舖堅持，撥 1950 申訴。

Q5：還完錢後，當舖說要再扣 1,000 元倉棧費才還我機車，合法嗎？ A：不合法。還完本金和利息後，當舖必須無條件返還質物。事後加費或要求額外費用才還就是違法。拒絕付款；若當舖拒絕返還，報警 110。

Q6：當舖威脅我說「還不出錢就砸你的車」，這違反當舖業法嗎？ A：是的，威脅和暴力都違反當舖業法。這是刑事犯罪（恐嚇罪）。立即報警 110，記下威脅的具體內容、時間、地點。這是刑事案件，警察會介入。